Банковский автомат (банкомат)

Банковский автомат (банкомат) (Bank Automated Teller Machine) — программно-технический комплекс, предоставляющий возможность держателю специального платежного средства осуществить самообслуживание по операциям получения средств в наличной форме, внесение их для зачисления на соответствующие счета, получения информации о состоянии счетов, а также выполнить другие операции согласно функциональным возможностям этого комплекса.

Банковские автоматы могут управляться в режиме он-лайн с доступом к авторизационной базе данных в реальном времени или в режиме офф-лайн.

Прототип первого банковского автомата был изобретен американским ученым армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном ещё в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счёта: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х годов.

Первый банковский автомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 года в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. На идею создания банковского автомата Шепард-Баррон натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Из-за невозможности проверить наличие денег на счёте клиента сумма снимаемых наличных была ограничена 10 фунтами. Банковский автомат был «бескарточным» и выдавал наличные в обмен на специальный ваучер (чек), которые надо было заранее получать в банке. Для защиты от подделки на чеках имелась слаборадиоактивная, а потому безопасная для клиентов, метка (изотоп C14).

В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент на секретный защитный код из 4 цифр, Персональный идентификационный номер (PIN-код). Согласно легенде первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил длину кода до четырёх цифр, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга. Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.

Внедрение банковских автоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банковских автоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банковские автоматы (банкоматы), стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые он-лайн банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Позднее были изобретены банкоматы способные не только выдавать наличные, но и принимать их.

К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году, по прогнозам RBR, количество банковских автоматов вырастет до 3,4 млн.

В 2000-х годах производители банкоматов начали внедрять технологию Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банковский автомат, могут быть получены на руки другим клиентом. Большое влияние на индустрию банковских автоматов в последние десять лет оказывают развитие Интернета и мобильных технологий. В начале 2010-х годов компания KAL объявила о разработке безналичного банкомата, Retail Teller Machine (RTM). Вместо наличных такой банкомат выдаёт клиенту счёт, который тот предъявляет кассиру магазина для оплаты приобретённого товара. В 2012 году в японском банке The Ogaki Kyoritsu Bank (Огаки, префектура Гифу) появились банкоматы, осуществляющие идентификацию клиентов не по банковской карте и паролю, а по введённой дате рождения и приложенной к сенсорному устройству ладони.

Общий принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой (принцип работы с микропроцессорными картами может отличаться).

После загрузки карты в кардридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банковский автомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введённый ПИН-код, запрошенную операцию) и передаёт данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банк-эквайер отправляет в платёжную систему запрос на проведение операции. Платёжная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передаёт банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приёму денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтверждённые ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

(См. Интернет-терминал НСМЭП).

Поделиться в социальных сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четыре × три =