Банк-эквайер (обслуживающий банк) – это кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.
Банк-эквайер — это банк, обеспечивающий эквайринг (прием к оплате) банковских карт или денег с электронных кошельков, выдачу наличных средств держателям и другие операции посредством специального оборудования:
- POS-терминалов (mPOS-терминалов для мобильного эквайринга, импринтеров и т.п.),
- терминалов самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей),
- WEB-интерфейсов (для интернет-эквайринга).
Банк-эквайер обязательно должен быть подключен в качестве партнера к той системе платежей, в которой будут осуществляться операции (например, VISA, MasterCard, American Express и др.). Таким образом, он берет на себя соблюдение правил работы системы и определенные обязательства.
Банк-эквайер выполняет такие функции:
- производит обработку запросов на авторизацию карты;
- осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;
- принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;
- распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.
При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.
Стоит отметить, что финучреждение может совмещать функции эквайера и эмитента (см. Банк-эмитент).
Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.
Банки-эквайеры работают с торгово-сервисными предприятиями на основании договора, в котором указываются размер банковской комиссии за перевод средств с карт покупателей на счет организации, периодичность этих выплат, а также MCC-код магазина.
Помимо приема денежных средств за товары и услуги эквайринг подразумевает также проведение обратных операций в случае возврата денег покупателям в виде рефанда или чарджбэка.