Общая доходность по клиенту при установлении процентной ставки

Цена кредитных ресурсов клиента отображает общую прибыльность отношений клиента с банком. Существует тенденция к разделению различных услуг, предоставляемых клиентам, и установлению цен по каждой услуге независимо друг от друга для отображения лежащих в их основе затрат.

Хотя цены на кредиты могут устанавливаться независимо от других банковских продуктов, кредитный специалист должен тем не менее определить прибыльность полных взаимоотношений с клиентом, а также понесенные банком затраты.

Однако банковские сметы затрат могут запутать кредитного специалиста и клиентов. Они сложны, основаны на субъективной оценке прямых затрат отделов услуг и обычно включают распределение фиксированных затрат для всего банка. В любом случае, следует прилагать значительные усилия для более точной оценки затрат на услуги, предоставляемые клиентам.

Анализ полных отношений

При расширенном анализе целесообразно проводить анализ прибыльности полных отношений с клиентами. При анализе полных отношений доходы от процентов и комиссий по кредитам, а также доходы подобного рода, добавляются к доходам по другим услугам.

Анализ полных отношений также по возможности должен включать два других трудноизмеримых фактора: перспективы развития бизнеса клиента в будущем и способность клиента влиять на других клиентов или потенциальных клиентов в плане их привлечения на обслуживание в банк.

Конкуренция со стороны других банков

Конкуренция со стороны других банков часто ограничивает ставку, которую может установить банк. Если клиент утверждает, что другой банк предложил ему лучшую ставку, банк должен попытаться получить как можно больше информации об этом другом предложении. В некоторых случаях, заемщик может просто выдавать желаемое за действительное или не полностью понимать полную стоимость предложения конкурирующего банка. Например, ставки другого банка могут быть более низкими из-за предложения кредитной линии меньшего объема, требования большего обеспечения или установления более высоких административных затрат или комиссионных сборов. Банк может эффективно конкурировать, только обладая полным знанием доступных клиенту альтернатив.

Банку всегда необходимо быть чувствительным к тому, что делают другие банки, но он должен устанавливать ставку, равную ставке конкурента только в том случае, если параметры качества кредита банка и размеров прибыли все же могут быть достигнуты.

Цель кредита и рентабельность проекта

В определенных случаях заемщик может быть более гибким относительно процентной ставки по кредиту. Это может быть правдой, если, например, кредитом финансируется инвестиция, которая, в случае удачи, обещает крайне высокие доходы: кредиты на проведение оптовых торгово-посреднических операций, для покупки недвижимости или спекуляции ценными бумагами. При выдаче таких кредитов банк должен попытаться получить долю в потенциальных доходах клиента путем установления более высоких процентных ставок.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

2 × четыре =