Факторы, влияющие на определение цены кредита

При установлении процентных ставок по кредитам необходимо принимать во внимание ряд факторов:

  • стоимость ресурсов и цели доходной политики банка;
  • очевидный риск, связанный с кредитом;
  • затраты на управление кредитом;
  • качество и прибыльность полных взаимоотношений;
  • открытость клиента при проведении переговоров;
  • процентные ставки других банков в регионе;
  • цель кредита и рентабельность проекта.

Процентная ставка может быть установлена только после оценки каждого из этих элементов.

В дополнение к ставке следует рассмотреть тарифы и платежи, которые могут представлять собой важную часть общей прибыли.

Стоимость ресурсов и прибыль банка

Стоимость ресурсов для банка определяется как средний процент, который он платит по депозитам и другим источникам ресурсов, включая формирование обязательных резервов по депозитам и резервов против возможных потерь по кредитам, установленных Национальным банком.

Доходы от процентов, полученные на полный кредитный портфель, должны покрывать, по крайней мере, стоимость ресурсов, стоимость обслуживания клиентов (то есть часть административных расходов банка) и обеспечивать разумный уровень прибыли.

Поэтому ставки по кредитам должны устанавливаться с учетом этих трех элементов.

Стоимость депозитов – минимальная стоимость ресурсов

«Минимальная ставка кредитования» должна быть всегда выше средней стоимости депозитов банка. Но если банк решит увеличить свой кредитный портфель, он не сможет немедленно привлечь свои малозатратные депозиты (вклады и депозиты до востребования, сберегательные депозиты), чтобы обеспечить необходимое финансирование.

Поэтому рост кредитов должен финансироваться межбанковскими кредитами или выпуском депозитных сертификатов. В данном случае процентная ставка по кредиту будет устанавливаться, исходя не из средней стоимости ресурсов, а из стоимости специально приобретенных ресурсов, которая обычно определяется как затраты банка по краткосрочным (от 30 до 90 дней) межбанковским кредитам.

При сокращении маржи прибыльности стоимость ресурсов приобретает важное значение.

Кредитные риски

Банк должен получать компенсацию за кредитный риск, который он принимает при выдаче коммерческих кредитов. Подобный риск будет уменьшен посредством диверсификации большей части кредитного портфеля. Но при принятии решения по установлению процентной ставки, банк должен рассматривать каждого клиента так, как будто он является единственным клиентом банка. Затем банк должен оценить потенциальные потери, которые могут произойти в результате провала бизнеса. Даже если банк в настоящее время не принимает во внимание элемент риска, покрытый существующими большими маржами, установление цен должно отражать категорию риска по кредиту.

Определение цен в соответствии с кредитным риском

Поскольку выдача кредитов категорий 4 («сомнительная») и 5 («безнадёжная») считается недопустимой, категория 3 («субстандартная») может допускаться в исключительных случаях по решению Правления (или другого уполномоченного органа) банка, то лишь две оставшиеся категории 1 («стандартная») и 2 («под контролем») могут быть приемлемы для банка.

Каждая категория будет требовать отличную от другой ставку, с разницей в несколько процентных пунктов с целью:

  • обеспечить создание необходимых резервов в соответствии с риском;
  • научить клиентов воспринимать понятие риска, так как оно понимается банком.

Риск и размер бизнеса

Международная статистика показывает, что, как правило, 3 из 5 вновь созданных предприятий закрываются в течение 5 лет. При установлении процентной ставки должна существовать разница между кредитами для крупных и предположительно долгосуществующих компаний и более мелких молодых.

Затраты на обслуживание кредита

Затраты на приобретение ресурсов и обслуживание кредитов будут отличаться в зависимости от:

  • размера кредита;
  • его цели;
  • типа залога;
  • характера отношений клиента с банком.

Поэтому эти затраты необходимо принимать во внимание либо посредством включения в ставку специальной маржи, либо посредством специальных тарифов (комиссий).

Размер кредита

Чем меньше сумма кредита, тем больше пропорциональная сумма затрат на обслуживание, и следовательно, ставка должна быть более высокой. Банк должен помнить, что небольшой кредит может быть началом более крупных и прибыльных отношений впоследствии. Но при выдаче первой суммы кредита затраты обычно настолько же велики, как и при выдаче крупного кредита.

Цель кредита и тип обеспечения

Цель кредита и тип залога также влияют на сумму затрат на обслуживание. Строительные контракты, например, требуют регулярного мониторинга незавершенной работы (по крайней мере, раз в месяц). По кредитам, обеспеченным текущими активами (обычно товарными запасами или дебиторской задолженностью), сверка товаров на складе или проверка на месте может занимать очень много времени.

Тип отношений

Отношения с клиентами также влияют на затраты по обслуживанию. Следует учитывать:

  • частоту снятия средств со счета или движений по счету, особенно в случае овердрафтов и финансирования незавершенной работы;
  • качество взаимоотношений и, в особенности, своевременность исполнения требований банка, открытость и желание предоставлять финансовую информацию и прогнозы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

десять + 1 =