Что такое кредитная карта и как она работает?

Что такое кредитная карта и как она работает?

В современном обществе безналичные расчеты набирают все большую популярность. Практически во всех розничных и сервисных сетях можно расплатиться банковской платежной картой. При этом расчеты можно осуществлять не только дебетовой, но и кредитной картой.

Кредитная карта повышает вашу платежеспособность, т.к. позволяет оплачивать покупку товаров и услуг в тех случаях, когда на вашем банковском счету нет необходимой суммы денежных средств — оплата осуществляется за счет заемных средств, предоставляемых банком-эмитентом кредитной карты.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это пластиковая карта, позволяющая вам получить доступ к кредитному лимиту, который предоставляет вам эмитент кредитной карты. Кредитный лимит похож на кредит. Тем не менее, вместо того, чтобы выдавать вам сразу всю сумму займа наличными, банк позволяет вам брать взаймы только ту сумму, которая вам необходима в данный момент времени для осуществления оплаты желаемой покупки. При этом банк позволяет многократно использовать заемные средства, но суммарно ваша задолженность на конкретную дату не должна превышать установленный лимит кредитования.

Кредитная карта чем-то похожа на потребительский кредит. Однако потребительскому кредиту присущи определенные недостатки, в частности: целевое использование ссудных средств (например, на покупку бытовой техники) и единоразовая выдача кредита (в момент покупки). Кредитная карта же не имеет четкого целевого использования, т.е. можно осуществлять любые расходы: приобретение различных непродовольственных и продовольственных товаров, в т.ч. онлайн покупки в сети Интернет, оплата за полученные услуги или выполненные работы и т.п. Кредитная карта функционирует в режиме возобновляемой кредитной линии или так называемого револьверного кредита.

Как работают кредитные карты

Для того чтобы понять как работают кредитные карты, необходимо рассмотреть процедуру проведения самой трансакции. Когда вы используете свою кредитную карту, чтобы совершить покупку, терминал кредитной карты продавца спрашивает эмитента вашей кредитной карты действительна ли карта и имеется ли у вас необходимая сумма свободного (неиспользованного) лимита кредитования. На полученный запрос эмитент вашей кредитной карты отправляет обратно сообщение о том, что трансакция одобрена или отклонена. Если трансакция одобрена, то происходит оплата ваших товаров или услуг за счет ссудных средств банка через терминал продавца.

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, ваш доступный лимит кредитования уменьшается на эту же сумму. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов и вы совершаете покупку на 150 долларов, то после этой трансакции доступный лимит кредитования составит 850 долларов, а ваша задолженность перед банком по кредитной карте составит 150 долларов. Если вы одолжите еще 250 долларов США, прежде чем погасить 150 долларов, которые вы заимствовали ранее, то ваша задолженность составит уже 400 долларов, а доступный лимит по кредитной карте составит 600 долларов.

Что отличает кредитную карту от обычной ссуды, так это то, что ваш кредитный лимит будет снова доступен после погашения остатка задолженности по карте. Из предыдущего примера, если вы полностью погасите задолженность в 400 долларов, то вам снова будет доступен лимит кредитования в 1000 долларов.

Вы можете повторить процесс расходования (списания) средств со своей кредитной карты и погасить остаток задолженности столько раз, сколько сочтете нужным, при условии соблюдения срока действия кредитной карты. Для того чтобы продолжать пользоваться своей кредитной картой вы не должны превышать лимит кредитования и должны своевременно погашать задолженность (если не в полном объеме, то хотя бы регулярно вносить в счет погашения задолженности минимальный платеж).

Стоимость пользования кредитной картой

Эмитент кредитной карты дает вам определенное время для погашения всей суммы, которую вы позаимствовали, до начисления процентов. Период времени до начисления процентов называется льготным периодом (грейс-периодом), который обычно составляет от 20 до 25 дней. Если вы не погасите всю ссудную задолженность до истечения срока действия льготного периода, то на остаток задолженности банк начнет начислять проценты. Плата за кредитование зависит от процентной ставки и вашего непогашенного остатка задолженности.

Процентная ставка — это годовая ставка, которую вы платите за заимствование денег по своей кредитной карте. Размер процентной ставки обычно зависит от уровня рыночных процентных ставок, вашей кредитной истории и типа вашей кредитной карты. Если у вас положительная кредитная история, то вам, как правило, доступны более низкие процентные ставки, чем обычным заемщикам.

Вы должны полностью погасить всю задолженность по кредитной карте до момента окончания льготного периода, если хотите избежать уплаты процентов. Тем не менее, эмитент кредитной карты обычно не требует от вас полного погашения всей ссудной задолженности, но вы должны заплатить по крайней мере минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать просрочки и начисления штрафных санкций. Оплата только минимального платежа — это самый медленный и самый дорогой способ погашения задолженности по вашей кредитной карте.

При этом важно всегда вовремя выплачивать хотя бы сумму минимального платежа каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать просроченных платежей. Поскольку вы формируете положительную кредитную историю, то сможете претендовать на более низкую процентную ставку по кредитной карте.

Проверка трансакций по кредитной карте

Каждый месяц эмитент кредитной карты будет отправлять вам выписку по счету, которая включает ваш минимальный платеж, дату платежа и список трансакций, которые были осуществлены по вашей кредитной карте за отчетный период. Рекомендуется просмотреть и проверить эти трансакции, чтобы убедиться в том, что все трансакции были осуществлены именно вами и что нет расхождений. Вам также следует убедиться в том, что ваш последний платеж был правильно отражен в выписке по счету. Если какие-либо комиссионные платежи или штрафные санкции были включены в вашу задолженность, убедитесь, что они законны.

Для оперативного контроля за состоянием задолженности и использованием ссудных средств по кредитной карте рекомендуется подключить онлайн-сервисы банка: интернет-банкинг, мобильный банкинг или SMS-банкинг.

Общие характеристики кредитной карты

Физически, кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник с закругленными краями размером 85,6 × 53,98 мм. Различают кредитные карты с магнитной полосой и смарт-карты (с микрочипом).

На лицевой стороне кредитной карты содержится графическое изображение (рисунок или фотография), наименование банка-эмитента карты, логотип платежной системы (Visa, Mastercard, American Express, UnionPay), чаще всего 16-значный номер (иногда встречается 8, 18 или 20 цифр), месяц и год окончания срока действия карты, если карта именная — то имя и фамилия владельца карты на английском языке. Как правило, кредитная карта является эмбоссированной. На обратной стороне размещена контактная информация банка, в т.ч. телефон колл-центра банка, полоска с подписью держателя карты, а в некоторых случаях – защитный код CVC2 или CVV2.

см. также 7 основных характеристик кредитной карты.

В быту кредитной картой («кредиткой») иногда называют любую банковскую карту. Отчасти, это связанно с тем, что в продуктовой линейке банков имеется такой карточный продукт как дебетовая карта с овердрафтом. Сходство данных карт заключается в том, что обе карты дают право ее держателю в случае необходимости воспользоваться ссудными средствами банка. Отличие же заключается в том, что дебетовая карта изначально предполагает наличие собственных средств клиента (например, зарплатная карта) на карточном счету, в то время как классическая кредитная карта — нет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

один × 4 =