Что следует знать о кредитных картах?

Многие наверняка знают что такое кредитная карта и как она работает, какими основными характеристиками обладает кредитная карта, как правильно пользоваться кредитной картой, а также почему не стоит использовать весь лимит по кредитной карте.

Кредитные карты — это сложные финансовые инструменты, которые обладают как определенными преимуществами так и недостатками. При грамотном использовании кредитной карты ее владелец может получить ряд дополнительных выгод, однако чрезмерно активное использование заемных средств сопряжено с дополнительными расходами по обслуживанию долга. Для того, чтобы не попасть впросак и всегда держать руку на пульсе необходимо четко понимать какими параметрами и характеристиками обладает ваша кредитная карта.

Платежная система и банк-эмитент карты

Название платежной системы, к которой принадлежит кредитная карта, указано на лицевой стороне карты. У нас в стране наиболее популярны карты платежных систем Visa и MasterCard, хотя в мире по количеству эмитированных карт лидирующую позицию занимает платежная система UnionPay. Существуют и другие платежные системы — American Express, Discover, НСМЭП и т.д.

Для чего же необходимо знать платежную систему? Ответ очевиден — для того, чтобы полноценно использовать возможности вашей карты. Вы можете осуществлять расчеты своей кредитной картой только в тех точках продаж, которые принимают к оплате карты вашей платежной системы. Обычно в точках продаж (например, на дверях, витрине или окошке кассы) наклеены логотипы тех платежных систем, через которые точка принимает платежи. Соответствующие логотипы могут быть нанесены и на POS-терминал. Данный аспект особенно следует учитывать при поездках заграницу. Также перед поездкой следует уточнить поддерживает ли платежная система функцию моментальной конверсии.

Снять наличные вы также сможете только в тех банкоматах, которые поддерживают карты соответствующих платежных систем (логотипы платежных систем наклеены на банкомате или отображаются на дисплее).

На кредитной карте указывается и наименование банка-эмитента. Банк-эмитент в данном случае будет являться для вас кредитором. К выбору банка и типа кредитной карты следует отнестись ответственно, детально изучив условия кредитования, наличие бонусных программ и спецпредложений (например, сотрудничество банка с магазином бытовой техники в рамках которого можно получить кредит по льготной процентной ставке), наличие у банка широкой сети банкоматов, платежных терминалов, функционал интернет-банкинга, наличие мобильного банкинга и т.п.

Затраты по обслуживанию карты

Затраты по обслуживанию карты включают в себя процентные и комиссионные платежи. Размер процентных платежей зависит от суммы заимствованных денежных средств, срока пользования, а также от уровня процентной ставки по кредиту. При этом не стоит обольщаться низкой процентной ставкой по кредитным картам, декларируемой отдельными банками, т.к. эффективная ставка процента может быть гораздо выше за счет дополнительных (скрытых) комиссионных платежей за выпуск и обслуживание карты. Внимательно изучите тарифный сборник банка.

К затратам по обслуживанию кредитной карты также следует отнести и косвенные расходы, связанные с ее оформлением. Например, некоторые банки по определенным кредитным картам требуют оформления страхового полиса по страхованию жизни и здоровья заемщика, страхованию ответственности заемщика и т.п.

В редких случаях по нестандартным кредитным картам может потребоваться нотариальное оформление договоров, предоставление залога, поручительства или гарантии, что также повлечет за собой дополнительные расходы.

Штрафные санкции за просрочку по кредиту

Для того чтобы минимизировать процентные платежи по вашей кредитной карте старайтесь возвращать кредит в полном объеме до момента окончания срока действия грейс-периода. В таком случае проценты за пользование кредитом начисляться не будут или же будут начислены по минимальной процентной ставке.

По условиям кредитного соглашения вы обязаны ежемесячно погашать хотя бы минимальный платеж. В случае возникновения просрочки будет применяться штрафная (повышенная) процентная ставка, также может быть начислена пеня. Кроме этого, возникновение просроченных платежей по кредиту свыше 60 дней может послужить поводом для прекращения дальнейшего кредитования, т.е. банк закроет лимит.

Также имейте в виду, что наличие просрочки по кредитной карте может подпортить вашу кредитную историю.

Кредитный лимит и штраф за его превышение

По условиям кредитования банк устанавливает по вашей кредитной карте лимит кредитования. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете позаимствовать у банка, осуществляя расчеты картой. Его размер напрямую зависит от вашей кредитоспособности.

По мере осуществления покупок размер свободного лимита уменьшается на сумму осуществленных покупок. После полного или частичного погашения ссудной задолженности сумма лимита восстанавливается на сумму осуществленных погашений, т.е. действует возобновляемый кредитный лимит.

Очень важно следить за соблюдением лимита кредитования, т.к. за его превышение банки применяют различные штрафные санкции, в частности применение повышенной процентной ставки (например, в два раза выше, чем обычная процентная ставка), разовая комиссия за перелимит и т.п.

Для недопущения превышения кредитного лимита отслеживайте свою задолженность: регулярно получайте выписки по кредитной карте или мониторьте состояние вашего счета онлайн через интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг или позвонив на горячую линию банка.

Денежные переводы и снятие наличных по кредитной карте

Классические кредитные карты предназначены для осуществления покупок в розничной сети. Если же у вас возникает необходимость осуществить денежный перевод (например, с карты на карту) или снять наличные в банкомате, то в данном случае следует действовать предельно осторожно. Внимательно изучите тарифы банка по таким операциям, т.к. зачастую банки устанавливают по ним очень высокие комиссионные. В данном случае выгоднее будет воспользоваться дебетовой картой.

Льготы и награды по кредитной карте

По кредитной карте можно получить целый ряд преимуществ. В частности, это льготный период кредитования (грейс-период), в течение которого вы можете бесплатно или за символическую плату пользоваться заемными средствами, если полностью погасите кредит до момента окончания этого срока. Как правило, грейс-период составляет от 30 до 60 дней. Поэтому, если вы знаете есть ли по вашей карте грейс-период и какая его продолжительность, то вы сможете четко его соблюдать, тем самым сэкономив определенную часть своего бюджета.

По ряду кредитных карт предлагается услуга cash-back, с которой вы сможете вернуть часть потраченных ранее денег за покупки, совершенные в определенных типах торговых точек (например, рестораны, заправки, аптеки и т.п.). Уточните у вашего банка тип торговых точек, на которые распространяется услуга cash-back, а также какой размер возврата установлен по ним (в среднем — от 0,5% до 3%). По истечении определенного промежутка времени деньги будут зачислены вам на счет.

Также кредитная карта может участвовать в системе различных накопительных балов (скидок), например, бонусные мили на авиабилеты, накопительные балы в магазинах бытовой техники и т.п.

Таким образом, существует целый ряд нюансов, о которых следует знать и помнить при использовании кредитных карт. И если о них вы достаточно хорошо проинформированы, то всегда сможете подобрать оптимальный вариант использования кредитной карты, понеся минимальные затраты и получив определенные выгоды.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

20 − семнадцать =